1) ביטוח אובדן כושר עבודה (אכ״ע): המגן הכי חשוב. אם נפצעת / חולה / לא יכול לעבוד 3+ חודשים - הביטוח משלם 75% מההכנסה עד גיל 67. עלות: 100-400 ₪ לחודש לפי גיל וכיסוי. 2) ביטוח חיים (ריסק): אם חלילה נפטרת, המשפחה מקבלת סכום חד-פעמי. עלות: 50-150 ₪ לחודש. חובה אם יש לך ילדים / חוב משכנתא. 3) ביטוח אחריות מקצועית: מגן מתביעות לקוחות על נזק שגרמת בעבודתך. חובה לרוב המקצועות (יועצים, מעצבים, מתכנתים, רופאים). עלות: 50-300 ₪ לחודש. 4) ביטוח בריאות פרטי: משלים את קופת חולים. עלות: 80-200 ₪ לחודש.

5) ביטוח סיעודי: משלם אם תזדקק לסיוע יומיומי בגיל מבוגר. הרבה ויכוחים על השוויות שלו. עלות: 100-300 ₪. המלצה: רק אם יש מצב משפחתי / רפואי מיוחד. 6) ביטוח רכב מקיף לרכב עסקי: מעבר לחובה. אם הרכב הוא כלי עבודה (איש מכירות, שליחויות) - שווה. עלות: 200-500 ₪ לחודש. 7) ביטוח עסק / ציוד: מכסה גניבה / שריפה של ציוד יקר. עלות: 50-200 ₪ לחודש. המלצה: רק אם ציוד עסקי מעל 50,000 ₪. 2 הביטוחים שאני ממליצה להימנע: ביטוח 'מנהלים' מעבר לפנסיה - יקר ולא מספק. ביטוח 'תאונות אישיות' שמוכרים בבנקים - לרוב כפילות עם ביטוח חיים.

אלון, 40, יועץ עסקי, נשוי + 2. הכנסה 22,000 ₪ לחודש. סל ביטוחים מומלץ: אובדן כושר עבודה: 280 ₪ לחודש (כיסוי 16,500 ₪ אם לא יכול לעבוד). ביטוח חיים 1.5 מיליון ₪: 110 ₪. ביטוח אחריות מקצועית (כיועץ): 90 ₪. ביטוח בריאות פרטי מקיף: 160 ₪. סה״כ חיוני: 640 ₪ לחודש. רוב הביטוחים מוכרים כהוצאה עסקית (חוץ מבריאות פרטית). תרחיש בלי אכ״ע: אלון תאונת אופנוע במאי, לא יכול לעבוד 8 חודשים. הוצאות המשפחה: 22,000 ₪ לחודש × 8 = 176,000 ₪. בלי אכ״ע: חיסכון של 8 חודשי שכר. עם אכ״ע: 16,500 × 8 = 132,000 ₪ מגיע מהביטוח.

טעות 1 - לקנות ביטוחים מהבנק: הבנק מוכר עמלות, לא כיסוי טוב. תמיד עדיף לעבור סוכן ביטוח שמתמחה בעצמאים. טעות 2 - לבחור בכיסוי נמוך כדי לחסוך: ביטוח אכ״ע של 5,000 ₪ לחודש לאדם שמרוויח 20,000 - לא יעזור באמת. הכלל: 70-80% מההכנסה. טעות 3 - לא להצהיר על הרגלי בריאות: עישון / מצב רפואי. אי הצהרה - הביטוח לא משלם בעת אירוע. טעות 4 - להישאר עם פוליסה ישנה 'כי משלמים את זה כבר 10 שנים': שוק הביטוח משתנה, מחירים יורדים בגיל מסוים, אפשר תמיד לבדוק חלופות. טעות 5 - לרכוש 'ביטוח עוטף הכל' יקר: עדיף 3-4 ביטוחים ספציפיים, כל אחד מהמומחה שלו.